林志颖代言的小黑鱼顶风导流高炮平台,有口子年化近1000%!

2019年3月15日,央视“315”晚会曝光了“714高炮”的小额高息现金贷骗局,一时间,堪称行业牛皮癣的非法高利贷引起各方关注。

如今时间已经过去3个月了,而关于“714高炮”的故事并没有停歇。司库财经近日调查发现,不老男神林志颖代言的小黑鱼依然顶风导流高炮平台,甚至做得“风生水起”,其导流的花不缺等平台年化已接近1000%。

01“牛皮癣”难除:小黑鱼导流高炮平台,有口子年化785%

今年“315”被央视曝光后,市场上掀起“714”平台下架浪潮,不少人直言:这回“714”凉凉了.....

真的凉凉了吗?

司库财经注意到,从“315”之后到现在,为了规避“714”,越来越多的平台将产品改为“715”、“816”等,不过实际利息依然高得惊人,这块行业的牛皮癣还是在反复发作。

司库财经实操截图

司库财经发现,小黑鱼APP导流的几十家贷款平台单从系统页面上的信息来看看并无问题,有钱乐、满分优享、周转宝盒、同程借钱、沃克金服、花不缺等五花八门的借款平台表面满溢着“安全正规”。司库财经以借款人的身份随机点开一个叫做“有钱乐”的借钱口子,下载相关APP,根据提醒,为其开放通讯录权限、提供个人详细信息、开通运营商权限后,获得了1500元借款额度,借款期限为15天,到期还款1522.5元。照此来看,该笔贷款年化为36.5%。几乎没有超过监管规定的36%的红线。

不过,你以为你以为的就是你以为的?确认贷款之后,猫腻出现了。点击申请之后,系统提醒该笔贷款需支付247.5元的商品费,实际到账金额为1200元。这不就是穿上马甲的砍头息吗?可是,为什么200多元的商品费最后变成了扣300元呢?

为进一步确认,司库财经以平台用户身份致电分期乐客服,对方明确表示,247.5元是平台扣取的商品费,商品等借款成功后可在商城任意挑选,剩下的52.5元是平台的服务费,这个是不会出现在系统提示中的。

司库财经实操截图

值得注意的是,商品费用是强制支付,并不是因需而供,用户想要借款成功,必须要支付300元的商品和服务费用,而这些商品的价格也远远高于市场价。被“砍头”后,司库财经反复计算得出,这笔贷款实际借款年利率为785%,比监管规定36%红线的20倍还要多。

官方资料显示,小黑鱼APP是小黑鱼科技旗下产品,由南京金貔犰商务咨询有限公司100%控股,其创始人兼CEO严海锋是途牛旅游网联合创始人及COO,2018年8月,小黑鱼科技已完成两轮超13亿人民币融资,目前估值已超过5亿美金。2018年4月,小黑鱼请来不老男神林志颖为其代言。

司库财经了解到,小黑鱼导流的产品中,好几款借款期限都是7-16天,而其实际年利率均已经不能用监管规定的36%来衡量,可以说这些产品扎根在“红灯区”的最深处。

02
回租模式再现:假回收真借款 花不缺年化近1000%

为了验证小黑鱼导流高炮平台是偶然还是普遍现象,司库财经以借款用户身份尝试了其导流的多个APP,除基本都是高炮平台之外,一个叫花不缺的口子很是特别,打开APP后系统显示这是一个靠谱租赁平台小黑鱼也给租赁平台导流?

事情并没有这么简单。不缺所谓的租赁服务其实就是现金贷,穿上“回租”马甲后,其实际年化率高达975%,也就是说,花不缺在打着回租名义在行现金贷之实,通过手机回租模式绕过监管,在现金贷江湖用更野蛮的一种方式收割用户。

具体来看,用户需要向花不缺提交手机的相关信息作为“抵押”,从而获得相应额度的款项。需要注意的是,这里的抵押并不是真正意义上的抵押,而是通过电子合同的签订,暂时把手机的所有权和处分权移交给平台,平台根据手机估价给用户相应的借款额度,手机不用邮寄给平台。

租约到期后,用户可以选择继续租用或赎回。如果用户选择赎回自己的手机,需要支付给平台回租手机时等同的金额和租期产生的租金。

早在2018年5月30日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发文件,针对行业内存在部分平合通过手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等方式变相开展“现金贷”业务的乱象,要求相关部门进行整治。如今看来,小黑鱼依然在开展此类业务,顶风作案。

司库财经以借款人身份在花不缺APP进行体验时发现,想成功租赁除了要填写个人基本信息外,还必须给平台授权通讯录、微信、QQ、支付宝、淘宝、相册等各种账号信息。信息验证成功后,司库财经获得了1400元的借款额度,借款期限为16天,只能分两期还款,每期需还款999元。据此计算,此笔贷款的实际借款年利率为975%,已经快接近1000%了。

司库财经实操截图

可以说,一部评估价值为1400元的手机回租,16天后用户还要多承担近600元的“租金”。

司库财经实操截图

业内人士表示,手机回租模式中,由于一些用户无法及时续约而引发的手机被锁、隐私被肆意传播等一些列暴力催收问题十分严重。总体来看,这类业务极容易引发放贷资质上的监管套利问题,容易产生各类风险隐患。

03

顶风作案:贷超平台“过顶传球”法收割韭菜

一个多月前,苹果在一封拒审邮件中回复称,“App Store将不再接受P2P及小额贷产品上架”,继3.15超利贷以及p2p行业频繁暴雷导致苹果全面落实监管。

本应被苹果封杀,可司库财经却依然能用苹果手机在小黑鱼导流的这些714高炮产品借到钱。难道是苹果系统出了bug?

上有政策,下有对策。实际上,在被苹果APP Store封杀后,用苹果手机点开小黑鱼中相应的借款产品,按照步骤注册下载后,相应借款APP界面显示无法打开,但像小黑鱼包这样的贷超平台却想出了一个十分巧妙的办法---“过顶传球”。

所谓“过顶传球”在通信领域就是指通过互联网向用户提供各种应用服务,这种应用和网络运营商提供的通信业务不同,它仅利用运营商的网络,而服务由运营商之外的第三方提供。

放在这里,主要表现在苹果手机通过小黑鱼下载的借钱应用无法打开后,系统会提示打开手机设置,在通用里面信任与该APP对应的链接,再返回应用,就能顺利打开了。简而言之,这些平台直接面向用户提供应用和服务,使运营商沦为单纯的“传输管道”,从而完美避开苹果APP Store的审核,继续为苹果端用户提供借钱服务,收割一波又一波韭菜。

司库财经实操截图

目前来看,这种做法已经成为了大多贷超平台的普遍行为。但是,众所周知,这种绕开应用市场的做法容易造成网络欺诈等一些列风险问题,加之714高炮平台本身就存在巨大的风险隐患,用户很难辨别和防范。如果风险不断滋生,最后集中爆发,整个市场被不断扭曲,导致越来越多的用户深陷泥潭,这不仅影响金融稳定,还给监管工作和行业的健康发展带来巨大挑战。

04
警惕风险:用户要理性借贷 爱惜个人信用

为何714高炮会屡禁不止,甚至更加疯狂?

业内人士表示,714高炮暴经营者是通过收取高额利息、服务费、违约金等来实现盈利。如果一家放贷公司放出了一亿贷款,按30%的高坏账率来计算会产生三千万坏账,但贷款利率达到约42.86%(粗略估算)后就可覆盖掉这部分坏账,利息超过43%完全可以覆盖掉获客成本、运营成本等,逐步实现盈利。

此外,有的714高炮最高利率能超过1000%,滚出来的坏账还能直接折扣卖给线下催收公司,这些公司把很多人的债权集合到一起,形成大额的债权,然后用暴力恐吓的手段来要债,收取高出本金几倍甚至几十倍的违约金,使其雪球越滚越大,从而牟取暴利。

事实上,“714高炮”这样的贷款产品之所以很有市场,还有一个原因来自用户本身,简而言之,就是有时候用户只顾满足一时之需,根本没看清前面的套路有多深。这也助长了很多“714高炮”平台的嚣张气焰。

今年以来,我们看到过多个“714高炮”平台不断被曝光,有关文章的字里行间中,我们能看到案例所涉及用户的愤怒和无奈,也看到有人在误入多个违规现金贷编制的大网后,困束在其中,毁了自己也毁了家人。

事实上,除监管有所作为,广大用户也要仔细评估自己是不是真正有借款需求,不要歇斯底里冲动借贷;要看清借贷条款,能够识别放贷人的种种套路,防止误入债务陷阱。“714高炮”虽然猛烈,但只要树立正确观念,擦亮眼睛,就不会那么容易被收割。同时也要提醒广大借款人,遵守契约精神、爱惜个人信用,按约还款,避免一处失信、处处受限。

最后借用今年3·15晚会主持人所说的一段话:“714高炮”这类新型侵权方式,实际上包含了消费环境的很多难点,它涉及灰色地带的软件、被泄露的个人信息、恶意的催款电话、消费者的疏忽,以及获取正规金融服务的不便。它的出现考验着我们治理消费环境的综合能力,需要用全新的互联网思维,调动各方力量,建立共治共享的普惠格局,满足人民群众日益增长的金融需求。


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