网贷这条路也掐死了,P2P还有得玩吗?

前几天看到圈里的消息,有家公司突然失联了。

但它不是直接从事P2P业务的公司,而是专门为现金贷提供服务的大数据公司。据说是公司很多人被警察带去问话了。

听起来吓人,仔细一想也在逻辑中,现金贷早已经三令五申禁止了,上下游的公司被查好像也应该。或者可以说,监管的信号更加明确了,就是要掐灭现金贷的火苗。

但你可能想不到的是,现金贷其实是很多平台熬下来的救命绳。因为它在资产端的利息高,非常高。即便坏账率高,但是由于单笔资金小,高额的利润也足以去覆盖。同时期限短,对应的产品也容易被出借人接受。所以只要平台能够维持人气,这个业务的利润是足够支撑它走下去的。换个角度想,现金贷对借款人来说无疑是饮鸩,但对出借人来说,平台能不倒,不就是最大的诉求。

只不过严打之下,现金贷看起来销声匿迹了。能活下来的平台,涉及到个人的,多是信用贷或者消费金融。这里面有区别吗?理论上有。

现金贷是纯线上现金放款,钱直接给到实际借款人,资金的具体用途不限定,期限一般很短。最大的问题在于利率畸高,几乎没有风控。消费分期是基于场景进行的分期付款还款,钱给到店铺或者其它消费场所。信用贷就是凭借自身信用取得的贷款,不需要提供担保,还款保证是自己的信用程度,在整个征信和法律体系上完善些。

但放到实际操作里,其实很多第三方只是换了个马甲,继续给P2P平台提供资产。比如说,消费分期就是在现金贷借款时加一个借款用途。只不过,没人敢明着说,明着做。

对于出借人来说,能分辨吗?不好辨识。因为你没法穿透到底层去看资金真正的流向。只能笼统地去看,现金贷的金额小,而且借款期限很短,多在3个月以里。信用贷的会比较长,12期、24期、36期的多些,这也是为什么今年夏天的时候,那么多平台出现流动性危机,借款和出借期限不对应。

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说完这个,再看有信用贷、消费分期的平台,会不会感觉变味了?原本觉得它相对于车贷、企业贷来说,体量更轻利润更高更有存活优势,现在发现政策风险反而更大。http://www.p2cgou.com/sitemap.xml

不要那么绝对。在P2P里风风雨雨经历了这么多,咱们应该形成一个基本的认知了:容忍风险,不忽视风险。多了解行业,是为了对风险有足够清醒的认识,在这个基础上,再去做适合自己的理性判断,而不是为了草木皆兵。而且,对平台来说,即便真的有暗戳戳流向现金贷,一线平台也仍然比二线平台的筛选更严,借款人更优质。

话说回来,监管把最好赚钱的路也掐死了,P2P是不是都没法玩了?也不是。现金贷对平台、出借人来说友好,但它终归是吸血的玩意,违背了P2P普惠金融的本意。

所以,能做到以下几点的P2P平台,就能好好活下去:

首先,真实债权,一对一,不做任何风险承诺,规模控制在一定范围内,出借人风险自担。

其次,成为传统金融的补充,规模缩小,更加小众。

再次,成为低风险低收益高质量的资产,收益不会低于现有的传统金融,但也不会太高。具体会跟不同的资产等级挂钩,有不同的风险等级。

最后,平台的利润还是来自于“息差”,完全成为一个信息撮合机构,一定是两端收入,一个利息管理费(出借人给),一个借款服务费(借款人给),由较低的资金成本和较高的用户质量,来保证利润。

一句话总结,就是严格按照郭嘉指示,增之一分则长,减之一分则短。听话。

互金狗提示:网贷内幕www.p2cgou.com深 投资需谨慎


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