谈谈p2p网贷银行存管的一个漏洞

事先说明,这不是一个好的发现,但是鲨鱼君觉得还是很有必要指出来,让大家把问题看清楚。

几天前,鲨鱼君深扒了安心贷自融的套路,方法很简单,就是平台通过银行存管增信,直接发假标吸收资金,然后再把钱转到了自己的关联账户。

徽商银行存管形如虚设,虽说银行存管不保证资金流向、投资项目的安全性,但是号称小额分散的安心贷却把钱都转向同样几个人。

甚至连合同上借款人的名字和存管银行转账收款人的名字都对不上。

这样的“银行存管”好比是助纣为虐,具体套路的揭秘,请看:

“教科书一般”的存管自融

接下来,继续说今天的正题。

还是从深扒安心贷的经历说,为什么投资人能发现资金流向的异常情况,这主要得益于大家把自己存管银行子账户的流水拉出来一起比对。(徽商银行提供了这个功能)

特别是如果做的是个人借款资产端的平台,如果项目真实存在的话,理论上每笔借款银行流水应该都指向合同上真实的借款人。

特别是消费贷,如果每一笔出借资金的收款人身份与合同描述的借款人一样,那么这个平台项目的真实性将会大大加分。

因为要为每一笔几千元、一两万的借款伪造身份,技术上可行,但是难度很大,成本太高,根本划不来。

但是如果把好几个投友的银行流水和在一起比对,发现大家的资金都是流向同样几个人或者几个公司的话,那么就很能说明平台的资产端有问题,有很大的自融嫌疑

如下图,99个安心贷出借人银行流水的统计,54%的资金流向了同样两个人。

鲨鱼君本意为这个发现确实很有作用,于是想查验一下自己投过的平台银行存管银行的资金流水情况。

但是非常尴尬的事情发生了,鲨鱼君打了几个头部平台的客服电话,表示想查一下自己存管银行子账户的银行流水的情况。

ps:鲨鱼君这里指的存管银行大多都是在11月2日刚刚更新的37家存管银行白名单里面的银行。

后台回复“存管银行”,了解最新的存管银行白名单。

遗憾的是,得到的回答真的是五花八门。

有一脸稚气地说,“没问题,但是目前我们只支持充值、提现的银行流水查询。

有诚恳地说,“这个功能目前正在开发中,以后会上线。

有礼貌地说,“这需要打给存管银行客服做相关咨询。”打给银行客户嘛,有又建议我打给平台客服。

数家平台问下来,鲨鱼君得不到想要的解答。

也就说现在,我们作为一个网贷平台的出借人,想拉出自己存管银行子账户的流水,搞清楚自己的钱到底被转到了那里并不是一件容易的事。

甚至是存管银行白名单当中的银行也没有几家能够做到。

但是,鲨鱼君相信作为一个理想中合格的银行存管,保证账户使用人随时能够查询资金的往来流向应该是一个基本选项。

就好比每一笔银行流水可以像某手机银行的资金流水一样,打开手机app就可以查询、核验,让投资人一目了然。如下图:

这样的银行存管才能够真正让投资人放心,起到帮助辨别项目真伪、借款人真伪,保证资金如实流向的作用,大大降低平台假标自融的可能性。

但是,遗憾的是这个功能,目前实现的存管银行真的不多。

为什么不开通这项功能呢?

鲨鱼君个人分析原因有以下几点:

  1. 成本高。为平台开通银行存管业务,目前本来有一点吃力不讨好,平台不雷应该的,平台雷了影响银行声誉。银行没有什么动力再花人力、物力研发新功能。
  2. 监督压力大。相信目前依然有银行存管是“存而不管”,或者依然还有一定的暗箱操作空间,这层遮羞布它们不想揭,也没法揭。
  3. 监管并没有明确要求。这一点是鲨鱼君最想大声疾呼让监管层知道的,银行如果真心要发挥好存管的作用,常态化、便捷化开通银行流水查询的功能迫在眉睫,这应该成本存管银行白名单的标配。

如果你想知道自己投资的平台能不能查询存管资金流水,大家可以直接打平台客服电话咨询,如你投资平台的存管银行已经开通了查询功能,请留言告知~

你觉得随时可以查询银行存管资金流向有必要吗?

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