国内一上市P2P平台与最大银行合作,资本运作经验值得借鉴

如今说起P2P网络贷款平台,好像不禁就会联想到“爆雷”、“逃废债”、“暴力催收”等等一系列负面名词。也许很多人都已忘记,在P2P网络借贷建立之初,其实是秉承着科技的力量,自带金融科技的光环的。

相比于传统的借贷机构,P2P网络借贷平台是基于互联网的类金融服务网站,是随着互联网的发展而兴起的新型借贷方式,在借贷过程中,资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。

网贷平台的发展得益于科技的创新,一直走在先进技术应用的前列,尤其大数据、人工智能的应用,贯穿了网络借贷的全过程。

在贷前,通过搜集借款人的大量相关数据,应用人工智能建立的多维度风控模型进行风险分析和综合评估,并且通过数据的不断增加,随时调整完善风控模型。

在贷中,人工智能的风控系统可以运用自动化的方式提供实时动态的预警,防风险于未然。

在贷后管理阶段,运用智能催收工具,可以在合规的前提下,提高催收效率,让催债变得更文明,也更有效。

除了大数据和人工智能,一些头部平台已开始涉足尚处于发展阶段的区块链技术。这些先进科技的应用,提高了效率,加强了安全性,不仅节约了资金成本,也节约了时间成本。现在的网络借贷平台,更是以科技为其核心竞争力,方能在日趋严格的监管与同行间激烈的竞争下取得成功。

鉴于P2P网贷平台的金融科技属性,除了网络借贷的业务,向传统金融机构技术输出也将是一个自然而然的选择。随着互联网的发展和智能手机的普及,传统金融机构已经意识到网络贷款已势在必行,进而不断加大金融科技投入,推出相关产品服务。

而网贷平台在这方面已先行一步,传统金融机构不需要从头开发新技术,网贷平台可以很容易地提供必要的技术,帮助传统金融机构更快地推出新产品,促进传统金融机构的转变并从中获益。

美国有些网贷平台早已开始和传统金融机构合作,向其输出技术以帮助其建立网络借贷产品。OnDeck是美国的一家上市网贷平台,成立于2007年,在2014年在纽交所上市,是美国最大的在线小企业贷款机构,在美国、加拿大、澳大利亚都有业务,迄今发放了超过80亿美元的贷款。

OnDeck在2015年就开始与美国最大的银行摩根大通建立了合作关系,并在2017年又继续合作,而且扩大了合作范围。OnDeck将它的技术与摩根大通的资源相结合,帮摩根大通建立了Chase Business Quick Capital平台,小企业通过此平台可以获得高达20万美元的贷款,期限最长可达24个月,申请流程只需要几分钟,几秒就可得到结果,次日就可发放贷款。

接着在2017年的扩展合约中又明确宣布,由摩根大通提供运营资金,OnDeck负责贷款产品和服务的技术平台运营。这样的合作使OnDeck通过承销和服务由银行资助的贷款来收取费用,帮助它发展了收费业务线,不再仅仅使用自己的营运资金来发放贷款以取得收入。这个消息一经宣布,OnDeck的股价应声上涨了21%。

显然,与摩根大通的合作给OnDeck带来了不错的收益,近日OnDeck又发起了一个单独的公司ODX,专门来帮助银行建立自己的小企业网络贷款产品,到2018年底,OnDeck将宣布其新的两个银行合作伙伴。

OnDeck并不是唯一一家这样做的网贷平台,美国的个人贷款网贷平台Avant上月也推出了一个类似的平台Amount。这是一个完整的服务平台,提供贷款发放、身份验证、防欺诈服务,决策、分析、营销、服务等功能,当然还包括前端客户体验以及建立后端所有基础架构的能力。既可以为大型银行提供全面服务的定制解决方案,也可以向小银行销售单独的产品,如身份验证和防欺诈等。

美国的网贷平台技术输出的案例,对我国的网贷平台有很好的借鉴作用。虽然监管部门下发了《关于开展 P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知》,而且不少网贷平台已陆续开始向当地金融办提交自查报告,一些地区P2P网贷现场检查工作已经正式启动,但笼罩P2P网络借贷行业的阴云并未完全消散,P2P网络借贷行业仍努力走在重建形象的道路上。

技术输出既凸显了网贷平台金融科技的属性,也增加了自己的收入来源,又推动了普惠金融的发展,技术力量强大的头部平台可借鉴这些美国网贷平台的经验,加快技术输出的步伐。

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