除了网贷这样理财更容易赚到钱

如何科学进行家庭资产配置?

因为中国房地产的持续增长,成了中国人无房不欢的投资固化思维,无论是自住,还是投资,中国人青睐房产,以至把多数财富的鸡蛋都放在同一个篮子里。

中国家庭金融调查(CHFS)和美国消费者金融调查(SCF)数据显示,中国家庭的房产在总资产中占比高达69%,美国仅为36%。

但是中国的房地产暴利时代已经终结,现在政策发生长期变化,房地产市场温水煮青蛙,房价一旦下跌,大部分中产家庭财富大缩水。所以更有必要考虑如何科学配置资产结构。

首先我们来说一下投资习惯。

我们的头脑中往往有一种惯性思维,即只有财富的增长模型,而没有财富的止损负债模型。也就是大家喜欢往吸金黑洞里投钱,喜欢做大资产端,但很少关注负债端。

于是就有大量出现举债高杠杆投资资产。

万一房价下跌,有再多的家庭财富,真的会赔个底朝天。

就算不会下跌,高负债模式下的波动性极大,当资产不能快速增长时,房地产暴利不足以覆盖负债波动性时,就有可能会产生家庭资产的巨大波动。

这种负债模式不稳定性主要有:

家庭主要经济支柱创业失败或失业。

家庭不幸遇上意外事故或生场大病,一夜之间就可能倾家荡产。

拯救你的家庭资产配置

究竟什么样家庭资产配置才是最合理的?其实有个国际通用标准!就是下面这幅:

它把家庭资产按比例划分为如图所示的四个账户,并按一定比例分配,通过合理的资产配置来分散风险,达到资产配置的最高境界—平衡。这四个账户就好比是桌子的四条腿,长久来看,少了任何一个就随时有倒下的风险。

但是实际当中,我觉得这个模型的标准,会有不同。是可投资资产,那么我们应该按结余的钱再进行分配的。

因为这里消费只占到10%。但在实际的实务操作当中,消费的占比一定会比较高,比较合理的占比,在财富管理当中有一个结余率:40%--60%的结余率是比较健康的。

例如一个家庭年收入100万。日常的花销40万,还是有60万结余去做投资,保障,长期规划的。

第一个:要花的钱

大概占比占到多少合适呢?10%就可以了~

工具:银行活期存款、余额宝、货币基金。

特点:流动性好。

第二个:保命的钱

 

这是杠杆账户,里面放的是保命钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大,专门解决突发的大额开支。

人有旦夕祸福,一旦遇上意外、重疾等不幸,家庭资产可能在一夜之间灰飞烟灭。在生活充满不确定的情况下,提前存好保命钱无疑是明智之举,平时看着没什么用,但到关键时刻,它能保障你不用为了钱去卖房卖车、股票低价套现、四处求人......

 

工具:意外险、重疾险、医疗险、寿险

特点:以小博大,专款专用,特定时点有强大的流动性。

 

第三象限:生钱的钱

 

这是投资收益账户,目的简单粗暴,就是钱生钱,为家庭创造高收益

金融工具:房、股票、PE、投资类的基金(股票基金、混合基金等)

特点:高风险、高收益。

第四象限:保本升值的钱

这是一个长期收益账户,特点是本金安全、收益稳定、持续增长。它让我们不会走投无路,持有它的关键是要保本升值,一定要保证本金无损,最好能抵御通货膨胀。

而且,一定要长期稳定地投,不要随意取出使用,不然在被消费欲望冲昏头脑时,很可能随手就花掉了。

工具:分红险、年金险、万能险、信托、债券、基金定投、固收类产品。

我们用到三种基金,但是分布在不同的帐户当中。

所以我们希望客户可以做资产配置,而每一个金融工具的特定不同,所以不能拿保险的收益去和股票对比,拿长期投资的保险金融工具和短期的P2P相比。

每个工具都各有特点,需要我们科学进行配置。

 

保险在财富管理中的独特优势

这个保障类的保险,就是你的第2象限,保命的钱中间的一部分。

虽然预算占家庭资产的10%,但我认为以中国目前的保险意识,能做到5%-10%之前就不错了,对家庭资产有一个起码的稳固。

就是正确认识保险这种人类发明的金融工具。

人们喜欢钱,人们喜欢做大资产。

人们喜欢拿计算器计算资产收益,这叫正向思维。

人们容易忽略负债的不稳定性对家庭的破坏性打击

人们厌恶风险,不愿意想这些问题,这叫无视负面清单。

但每个家庭都要审视负面清单。

保险就是这样一种工具,默默在你的资产春风得意之时,保障你的负债端不发生巨变,从而保障你的净资产。

这种工具的前提,是你每年消费一些少量的成本,来获得负债不恶化的杠杆。而负债恶化的后果,是要变卖辛苦攒下的资产。

一定要学会用保障类的保险,平滑自己的负债曲线,对冲风险的波动。

配置年金、终身寿险用做养老和长期资产

 

年金险,并不具备保障类的保险属性,但我们为什么还要配置年金类保险呢?

他是时间杠杆下的变形的保险,为未来的现金流量而未雨绸缪。

它本身并没有多高的风险杠杆,也就是通常说的,发生风险了,保险公司也不可能成倍数地赔钱。

但年金又和其它激进资产投资有着明显的区别。他细水长流,润物无声,需要一个长周期的时间来检验。岁月来证明它的稳健,也是你最长配置的耐心。

就像沙漠的种树人,一般要十年后成木,二十年后成森林。

​互金狗提示:网贷内幕www.p2cgou.com深 投资需谨慎


发表评论

(必填)

(必填)

(以便回访)