向银行借钱的几种方法和技巧

在十几年前,我们需要借钱时,一般都是从亲友处借,这种借贷不仅会产生利息,还需要欠人情,更麻烦的是,亲友随时可能会临时要钱,需要提前归还,往往打破了原本的还款计划,异常尴尬。

现在随着银行借贷制度的推广和改进,从银行借钱变得越来越简单了,如果你掌握了借贷的技巧,就可以用很低的利率借到钱,资金成本低,不用欠人情,而且严格按照合同不会突然要求提前还贷,简直比从亲友处借钱方便更多。

可是掌握这样技巧的人很少,愿意提前布局的人更少,临到需要时再向银行借钱,往往会错失低利率、高额度的机会。今天就和大家说说,银行信用贷怎么借贷成本更低,额度更高。

信用贷是指不需要抵押物,仅凭借个人的征信信用来向银行借款的方式,信用贷也有好几种:

一、从利率高低分:

1、利率最低的一种:年化利率4.25%-7%,最低的可以给到一年期基准利率,不过对贷款者的工作要求比价高,通常公务员、事业编或者大型央企的员工比较容易拿到这类低利率的信用贷款,普通企业员工如果社保、公积金缴纳得高,也有机会可以申请到,不过额度会偏低一些。前提是个人征信一定要好,不要有污点,否则就一点机会都没有啦。

主流的银行都有这一块的借贷版块,可以在银行APP端自行申请,也可以联系银行的额贷款经理协助申请。

我用了比较多的是建设银行信用贷:年化利率5.6%;中行:6.86%;南京银行:6.08%;宁波银行:6.86%;江苏银行:6.86%。(具体利率会随个人征信及收入情况所有变动)

2、利率相对高一些:年化利率在7%-15%之间,如果没有非常过硬的工作背景和较高的薪酬体系,一般个人能申请到的信用贷基本都在这个利率期间,额度则在10万-50万间不等,主要还是会根据个人的月入流水来确定。

这个利率之间的申请比较方便,常见的有招行的闪电贷、广发的财智金、包括支付宝的借呗和微信的微粒贷,基本都可以在这个利率范围内申请到,一般来说线上刷脸申请即可。

 

二、不同的还款方式:

1、还款方式:信用贷还款方式比较多,主要由到期还本付息、先息后本、等额本息这三种。很多初级小白借款人,往往会忽略还款方式的重要性,认为都一样,其实这里边可大有文章。

2、最好的还款方式当然是:到期还本付息(建行信用贷就可以),不过这种方式只适用于一年期短期借贷,相对于贷款人来说,还款压力比较小,平时不需要支付本息,每个月没有支付流水的压力,只需等到还款期到了后一次性还清即可。债务还清后,又可以再次申请信用贷,还款和再次放款期间,短的往往只需要几天时间。

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3、其次,先息后本也是很不错的一种还款方式,同样只适合一年期短期贷款,每个月还利息,压力不大,到期后再归还本金。

如果借款时间长于一年,那么一般只能选择等额本息的方式还款,也就是说每个月都需要还一定额度的本金,对于贷款人来说,资金还款压力比较大,需要计算好自己每个月的还款能力,千万不要因无力还款而产生逾期,一旦逾期就会进入个人征信记录,以后再申请贷款就会比较难了。

三、贷款申请技巧:

再来说一说信用贷的申请技巧:前文提过了,信用贷的额度有限,并不会给的太高,一般一家银行在10-50万期间,如果你平时的工资流水不高,往往申请不到很高额度,那么怎么办呢?

1、可以在多家银行申请,基本每家银行都会有信用贷的项目,如果分别在不同银行申请,虽然每家给的额度不多,但是一旦加起来,额度就可以比较高了。

不过前提是,申请了额度后不要贷款出来,一旦你个人名下有了短期的贷款记录,就会立刻上银行征信,在别家银行审批信用贷额度的时候,发现你已经有了一笔贷款记录,批给你的额度往往就会不高了,甚至不再给你批贷,毕竟银行也要做风险控制的啊。

所以审批额度期间,不要有个人短期贷款(房贷等长期贷款不冲突),那么会更有利于额度的审批。

2、不要集中进行贷款申请,刚才提到了,每次你申请贷款额度时,银行都是要到人行查询你的个人征信的,而这个查询记录是会留存到你的征信里,如果你短期内到各家银行频繁申请贷款,查询记录太多密集,也会导致银行不再给你批贷的。

为什么呢?这是银行的风控系统,想一想,一个人短期内若是疯狂到处借款凑集资金,肯定是遇到大的资金缺口了,贷款风险是比较大的,所以银行一般对于短期内疯狂借款的人会拒绝对他的贷款审批。

因此不要集中一段时间风险审批额度,可以分节奏的进行间隔申请,每隔几个月申请一家,这样可以获得更高的审批几率。

四、注意的红线(敲黑板划重点):

大家应该都知道的,近期国家控制房地产,坚决不让借贷资金流入楼市买,所以如果你的贷款资金是想用于支付房款的话,无论是短期资金周转行为,还是长期借款行为,都是记住:贷款出来的钱不可以直接刷卡支付房款!

一旦让银行系统查到你贷款的钱是流入楼市的,那么很快就会有银行电话你,通知你立即还清贷款(亲身经历),情况严重的可能会立即暂停你的贷款额度。

有人问:可不可以先把贷款的钱转账给爸妈或者爱人,然后再由他们的银行卡去支付或者转账房款呢?一样的,不可以!银行系统太强了,只要是在人行系统里周转的资金,它都可以查询到资金的最终流向,但凡银行想查,都可以查到,所以安全起见这样做也是不合适的。

最好的方法是:取现。把贷款资金从银行支取现金,支取现金后再付给房产商或者存入到父母卡中,再支付房费,就安全了,断了银行系统的跟踪。

哎呀,我感觉自己知道了太多了,不能聊这么深入……

五、总结:

总之,信用贷是一个非常好的缓解我们平时资金周转的借款渠道,下款方便无需抵押并且随借随还,很多工薪阶层都可以去配置这样一份贷款额度。毕竟现在很多人的资金都会用于理财中,身边备用的资金不多,一旦发生紧急用钱的情况,比如生病住院、家庭装修、买车或者是一场说走就走的旅行,理财中的钱往往不能及时到账,那么这个时候如果你有一份银行信用贷的额度,就可以灵活调用了。

当然,一切借贷都要量力而行,可以超前消费,但是不能过度消费,一旦打破了收支平衡的极限,导致无力还款,可是会有很大不良影响的哦,希望大家可以理智又有技巧的使用好借贷方法,让生活更幸福!


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