1个月内3家履约险“违约”,履约险系平台还能玩吗?

昔日的P2P被监管明令“去刚兑”后,P2P平台就在寻找新的增信方式,引入机构资金、第三方担保、还有引入履约保证保险。

在许多平台方和投资人眼里,履约险甚至是最优的选择,基于保险机构强大的资本能力,只要不是保险条款中出现什么问题,这种方式是“高枕无忧”的。

不过,问题恰恰就出现这份自信上,2018年中的网贷雷潮延续,签约履约险的平台也遭遇到了危机。

因此前合作“履约险”的平台爆雷较多,12月初,长安责任保险就陷入巨额赔付危机,赔付接近20亿元,仍有约22亿元的责任余额未赔付,偿付能力也从二季度末的152.3%降至三季度末的-41.5%;随后与安心财险合作履约险的米缸金融也出现大面积逾期,网贷平台与安心财险各执一词,责任难定,未能按期赔付逾期标的;天安财险与天安金交中心合作的履约险资产出现逾期,这些逾期当前也仍未赔付,部分逾期已长达4个月。

出现了如此多的赔付危机,投资履约险项目也一样很危险,“履约险”类平台还能玩吗?

实际上,今年出现的3家险资案例,在两年前同样出现过,而且还是阿里系平台出现的。

2016年12月27日,阿里巴巴集团蚂蚁金服旗下的招财宝出现亿元项目的逾期,侨兴集团旗下两笔私募债无法按时还款,逾期金额高达3.12亿元。由于该项目引入浙商财险作为增信机构,经过多方长期协商,最终由浙商财险分期兑付给项目投资人。

前有招财宝签约浙商财险保障了用户权益,后有三家险企无法履约赔付,作为投资人的我们,应该怎么看待履约险这种保障?

首先,在李财师看来,网贷平台接入履约险一定是好的事情,毕竟只要保险合同真实有效,保险公司的赔付责任是甩不掉的,但是在选择履约险有几个方面因素,建议大家参考。

1、看清平台保险产品,有条件时查看合同

当前有不少平台都会打着履约险的旗号宣传,且不说一些拿着账户安全险进行虚假宣传的,即便是真实合作履约险的平台,实际的履约险合作标的范围也不是全部。所以,要睁大眼睛履约险合作的标的,不少平台都有履约险项目专区。

此外履约险承保的范围有别,不管是标的上还是承保说明都会在合同中写清楚,我们投资时可以要求平台方提供所投履约险标的的保单号,然后在其合作的保险公司官网查询保单的真实性。

2、平台的实际能力

之所以阿里系招财宝能快速解决逾期问题,而其他几家平台出现拖泥带水的情况,这就不得不说平台实际能力的关系。

一家已经上市的平台,待收规模过百亿的平台,在自身风控水平较高的情况下加入履约险增信,一定优于一家民营背景,待收存量几亿,资产来源不明的平台。当然,这里面的细节处理可能还包括了平台管理层资源、商务人员的谈判等能力,这个方面我们可以多看看平台实际控制人和管理团队的履历。

同时,这里面也和平台实际从事业务相关,这时小而分散的资产优势就出现了,同等逾期率的情况下,平均借款金额低的相对而言违约的风险更小。

3、保险公司的偿付能力

要了解保险公司的偿付能力首先要了解平台的保费收入,这也是保险公司能够拿出来的真金白银,当然,监管层对于保险公司的网贷履约险业务也非常重视。近日,消保局就网贷履约险投诉事宜向涉及承保的安心财险、天安财险、长安责任等三家保险公司下发监管问询函,要求上述三家保险公司汇报各自承保情况。根据监管要求,综合偿付能力低于150%的保险公司,将不得开展该业务。

据了解,由于综合偿付能力低于监管红线,目前,安心财险、天安财险、长安责任已经暂停了该业务。

一方面是网贷行业寻求外部增信,找到保险公司做新的“风险担当”,一方面又是保险公司为了寻求突破,找到新的业务增长点,在网贷监管加强和传统金融革新的双向选择下,履约险或许并没有我们想象中那么坏。

原文始发于微信公众号(互金每日早知道)


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