P2P备案试点工作方案解读 五大要点值得关注

盼望着盼望着,P2P网贷行业合规备案进展终于迎来实质性一步。

近日,有多家媒体报道称,P2P网贷或将于今年下半年启动试点备案,在年底完成少量机构的备案登记工作,并在总结试点经验的基础上,2020年完成全国范围内存量网贷机构的备案登记。据悉,眼下监管层正就网贷备案细则征求意见,拟定的方案目前已流出并在业内引起了广泛的关注和讨论。

P2P备案试点工作方案解读 五大要点值得关注

笔者整理发现,《方案》全文共包括总体目标和原则、试点网贷机构备案条件、备案试点工作组织领导、试点工作时间安排及要求四部分。其中,总体目标和原则方面,《方案》要求坚持稳中求进、坚持问题导向、坚持疏堵并举、坚持标本兼治,稳妥有序处置风险隐患,推动网贷机构回归信息中介本源。

而试点网贷机构备案条件方面,相比于以往的1+3监管制度体系和108条清单,《方案》对P2P平台提出了全新的要求,具体来看,主要有五点值得关注:

1.严格划分网贷机构

平台将按照经营范围划分为单一省级区域经营和全国经营两类。省级区域经营平台,其经营地、新增撮合业务的出借人、借款人须同网贷机构注册地保持在同一省级区域,也就是说注册地在广东的省级平台,新增的借贷双方均需来自广东本省。而全国经营机构则没有这个限制。

业内人士认为,将P2P平台分为全国+省级两类,是一个并非尽善尽美但值得尝试的路子,一方面既将跨省监管套利的空间压至最低,另一反面也保留了地方的监管灵活性,为合规性高、规模却没有冲顶的中型平台提供了出路。不过这也可能进一步加剧行业分化,使得大者恒大,毕竟全国性平台的客户不受地方限制,若缺乏业务优势,省级平台的日子或许并不会好过。

2.充实网贷机构注册资本金

不久之前有消息传出监管方将对网贷平台注册资本金等细节提出更为严格的规定,《方案》印证了这则消息的真实性,提出省级平台实缴注册资本不少于人民币5000万元,全国性平台实缴注册资本不少于人民币5亿元。

专家分析,眼下业内实缴资本可查的在5000万元以上的平台数量占比仅为34.27%,预计备案细则落地后,行业将会发生一波新的增资潮。不过,《方案》规定“网贷机构资本金应为股东自有资金,不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股”,这样一来,资金实力不强的平台很有可能会出局。

3.设置一般风险准备金和出借人风险补偿金

前者是针对网贷机构自身原因出险而给当事人先行支付损失,后者是用于在借款人出现信用风险等情形下,部分弥补对应出借人的本金损失。二者都需在存管银行设立专门账户,进行专户管理。

专家解读称,“两金”计提在一定程度上与以往的风险准备金、备付金相似,但是统一划定了明确的计提比例,优化了风险保障方式,不过对于平台来说,盈利空间或将收窄,比如全国性平台,“两金”计提的比例达到了借款项目金额的9%,这将对平台的运营实力提出不小的挑战。

4.对平台股东及高管提出严要求

比如有故意或重大过失犯罪记录的、受到监管机构或其他金融管理部门处罚累计达到2次以上的、个人或配偶负有数额较大的且到期未清偿的债务的自然人,不得作为网贷机构股东或实际控制人;个人或配偶负有数额较大的且到期未清偿的债务的,甚至也不得担任网贷机构高级管理人员。

业内人士表示,这是在严格筛选P2P平台这艘“大船”的“舵手”,尽最大可能降低平台的道德风险。

5.出借限额

《方案》称,网贷机构应当以明确方式对出借人进行投资者风险教育,并设定自然人出借人限额。自然人出借人在同一网贷机构的出借余额不得超过人民币20万元,在不同网贷机构合计出借余额不得超过人民币50万元。

继借款限额之后,投资人出借最终也限额了!事实上早在2016年,就有业内人士根据《P2P监管细则暂行办法》分析称,投资人未来或许也将设置投资上限,因为对出借人实行分级管理并规定投资限额,既可以降低投资人损失,也可以达到投资人教育的目的。以后假如你在一家平台的出借总余额超过人民币5万元,平台方将会要求你提供足够的资产证明,比如家庭资产总计达50万等,避免出借人将全部身家尽数投入P2P,引导理性出借。

就本流传出的《备案试点工作方案》细则来看,监管方在整治互金风险、推动P2P健康发展上可谓是再次加大了力度和强度,对于今年年底备案能否真正落地,我们不妨拭目以待。
原文始发于微信公众号(P2P理财日记)


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